W prawie ka\u017cdym przypadku taka mo\u017cliwo\u015b\u0107 jest gwarantowana na mocy ustawy o kredycie konsumenckim. Tej zasady nie obowi\u0105zuj\u0105 jedynie kredyty firmowe, kt\u00f3re nie s\u0105 a\u017c tak silnie regulowane przez prawo. Sp\u0142aca\u0107 wcze\u015bniej mo\u017cna zar\u00f3wno chwil\u00f3wki, po\u017cyczki ratalne, kredyty got\u00f3wkowe, kredytu odnawialne, a nawet kredyty hipoteczne.<\/p>\n
Obowi\u0105zuje jednak pewne ograniczenie. Za sp\u0142at\u0119 hipoteki w przeci\u0105gu pierwszych kilku lat trwania kredytu banki pobieraj\u0105 niekiedy prowizj\u0119 za przedterminow\u0105 sp\u0142at\u0119. Nie spotkali\u015bmy si\u0119 do tej pory z wy\u017csz\u0105 prowizj\u0105 ni\u017c 3 proc. za takie dzia\u0142anie, a wi\u0119kszo\u015b\u0107 bank\u00f3w nie pobiera jej wcale. Podobne warunki mo\u017cna zastrzec w umowie zwyczajnego kredytu, ale nale\u017cy to ju\u017c do zupe\u0142nej rzadko\u015bci. W ka\u017cdym przypadku prowizja za szybsz\u0105 sp\u0142at\u0119 musi by\u0107 adekwatna do faktycznie poniesionych przez po\u017cyczkodawc\u0119 koszt\u00f3w.<\/p>\n
Jak mo\u017cna przeczyta\u0107 w art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim z 2011 roku: \u201cW przypadku sp\u0142aty ca\u0142o\u015bci kredytu przed terminem okre\u015blonym w umowie, ca\u0142kowity koszt kredytu ulega obni\u017ceniu o te koszty, kt\u00f3re dotycz\u0105 okresu, o kt\u00f3ry skr\u00f3cono czas obowi\u0105zywania umowy, chocia\u017cby konsument poni\u00f3s\u0142 je przed t\u0105 sp\u0142at\u0105.\u201d<\/p>\n
Pomimo tak wyra\u017anego zapisu banki uchyla\u0142y si\u0119 od obowi\u0105zku zwrotu prowizji i innych op\u0142at. T\u0142umaczy\u0142y to np. kosztami poniesionymi przy rozpatrywaniu wniosku. Po licznych procesach s\u0105dowych sprawa stan\u0119\u0142a na ostrzu no\u017ca i trafi\u0142a do Trybuna\u0142u Sprawiedliwo\u015bci Unii Europejskiej, kt\u00f3ry zdecydowanie stan\u0105\u0142 po stronie konsument\u00f3w. Opr\u00f3cz tej instytucji za interpretacj\u0105 prawa korzystn\u0105 dla kredytobiorc\u00f3w opowiedzieli si\u0119 te\u017c:<\/p>\n
Od czasu wyroku TSUE banki prawie zawsze zwracaj\u0105 koszty kredytu bez zb\u0119dnych problem\u00f3w. Polskie s\u0105dy nie musz\u0105 ju\u017c zastanawia\u0107 si\u0119 nad w\u0142asn\u0105 interpretacj\u0105, tylko posiadaj\u0105 sp\u00f3jne wytyczne od nadrz\u0119dnej instytucji, przez co banki s\u0105 w\u0142a\u015bciwie z g\u00f3ry skazane na pora\u017ck\u0119 w przypadku sporu s\u0105dowego z klientem domagaj\u0105cym si\u0119 zwrotu prowizji za przedterminow\u0105 sp\u0142at\u0119. Ka\u017cdy kredyt dla klient\u00f3w indywidualnych to wi\u0119c kredyt z mo\u017cliwo\u015bci\u0105 wcze\u015bniejszej sp\u0142aty.<\/p>\n
Bardzo cenn\u0105 informacj\u0105 dla os\u00f3b, kt\u00f3re ju\u017c kiedy\u015b sp\u0142aci\u0142y wcze\u015bniej kredyt jest to, \u017ce przys\u0142uguje im zwrot ju\u017c op\u0142aconej nies\u0142usznie prowizji. Wystarczy napisa\u0107 w tej sprawie pismo do instytucji, od kt\u00f3rej domagamy si\u0119 zwrotu. Jako podstaw\u0119 zwrotu mo\u017cna powo\u0142a\u0107 si\u0119 na wspomniany art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, wyrok TSUE z dnia 11 wrze\u015bnia 2019 roku, oraz interpretacj\u0119 Rzecznika Finansowego oraz Prezesa UOKiK z dnia 16.05.2016.<\/p>\n
We wniosku nale\u017cy koniecznie poda\u0107 numer oraz dat\u0119 zawarcia umowy kredytowej oraz numer konta, na kt\u00f3ry ma zosta\u0107 dokonany zwrot bezprawnie pobranej kwoty. O zwrot prowizji mo\u017cna ubiega\u0107 si\u0119 przez 10 lat dla zobowi\u0105za\u0144 zaci\u0105gni\u0119tych od 18 grudnia 2011 roku do 9 lipca 2018 roku, a dla tych zaci\u0105gni\u0119tych p\u00f3\u017aniej przez 6 lat.<\/p>\n
Je\u015bli sp\u0142acisz kredyt wcze\u015bniej, to nale\u017cy ci si\u0119 zwrot koszt\u00f3w nie tylko za odsetki i prowizje, ale r\u00f3wnie\u017c wszelkie inne koszty oko\u0142okredytowe. Dotyczy to cho\u0107by popularnego w przypadku kredyt\u00f3w ubezpieczenia albo tak zwanej op\u0142aty przygotowawczej.<\/p>\n
Zwraca si\u0119 je w taki sam spos\u00f3b jak odsetki, czyli proporcjonalnie do pozosta\u0142ego czasu sp\u0142aty. Je\u015bli zap\u0142aci\u0142e\u015b np. 1000 z\u0142 za ubezpieczenie kredytu na 10 lat, a sp\u0142aci\u0142e\u015b go po roku to powiniene\u015b oczekiwa\u0107 z tego tytu\u0142u 900 z\u0142.<\/p>\n
Odsetki zawsze by\u0142y zwracane przy wcze\u015bniejszej sp\u0142acie kredytu proporcjonalnie do wykorzystanego czasu kredytowania. To logiczne, bowiem kredyt to us\u0142uga u\u017cyczenia czego\u015b na jaki\u015b czas, i to za t\u0119 mo\u017cliwo\u015b\u0107 p\u0142aci si\u0119 odsetki<\/a>. Prowizja, przynajmniej w teorii powinna dotyczy\u0107 innych koszt\u00f3w jak np. przygotowania wniosku, czy koszt\u00f3w zwi\u0105zanych z weryfikacj\u0105 zdolno\u015bci kredytowej.<\/p>\n Tak, je\u015bli mamy na to \u015brodki, to jest to bardzo op\u0142acalne. Opr\u00f3cz korzy\u015bci finansowych (zwrot prowizji oraz og\u00f3lny mniejszy koszt zobowi\u0105zania), zapewnia to przede wszystkim komfort psychiczny. Jeste\u015bmy wolni od zad\u0142u\u017cenia, kt\u00f3re obci\u0105\u017ca nasz bud\u017cet. Ponadto nadp\u0142ata kredytu zwi\u0119ksza nasz scoring BIK.<\/p>\n Je\u015bli jednak nie mo\u017cemy nadp\u0142aci\u0107 kredytu, to nie ma si\u0119 czym martwi\u0107. Nie jest to wymagane, wystarczy, \u017ce na czas sp\u0142acamy raty zobowi\u0105zania. A je\u015bli nie jest to mo\u017cliwe, to mo\u017cemy wykona\u0107 odwrotn\u0105 od nadp\u0142aty czynno\u015b\u0107: refinansowanie po\u017cyczki<\/a>, czyli przed\u0142u\u017cenie jej sp\u0142aty, co zwi\u0119ksza ca\u0142kowity koszt finansowania. Jednocze\u015bnie jednak pozwala na d\u0142u\u017cszy okres sp\u0142aty, je\u015bli jest to nam potrzebne.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Nadp\u0142ata kredytu – je\u015bli mamy tak\u0105 mo\u017cliwo\u015b\u0107 – to \u015bwietna opcja na szybsze ni\u017c planowane pozbycie si\u0119 zobowi\u0105zania. Zawsze mamy prawo nadp\u0142aci\u0107 kredyt i zazwyczaj si\u0119 to op\u0142aca. Trzeba tylko wiedzie\u0107, w jakich sytuacjach lepiej nie przy\u015bpiesza\u0107 sp\u0142aty zobowi\u0105za\u0144.<\/p>\n","protected":false},"author":16,"featured_media":336,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/mutum.pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/334"}],"collection":[{"href":"https:\/\/mutum.pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/mutum.pl\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/mutum.pl\/wp-json\/wp\/v2\/users\/16"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/mutum.pl\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=334"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/mutum.pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/334\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":339,"href":"https:\/\/mutum.pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/334\/revisions\/339"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/mutum.pl\/wp-json\/wp\/v2\/media\/336"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/mutum.pl\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=334"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/mutum.pl\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=334"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/mutum.pl\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=334"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}Czy nadp\u0142ata kredytu si\u0119 op\u0142aca?<\/h2>\n